Para impulsar nuevos proyectos, contar con el apoyo financiero resulta clave. Por eso, entender tu capacidad de endeudamiento es fundamental para concretar tus ideas.
Tener un panorama claro de tu situación financiera es esencial para tener tranquilidad en tu vida. Saber exactamente cuánto dinero ingresa, cuáles son tus gastos y hasta qué monto puedes endeudarte te permite llevar adelante una gestión financiera sólida y te permite acercarte cada vez más a tus metas de manera efectiva.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento y cómo calcularla?
La capacidad de endeudamiento marca el límite hasta el cual alguien puede adquirir deudas sin comprometer su salud financiera. Los entendidos sugieren que este límite se sitúa entre un 35% y 40% de los ingresos netos mensuales. Esto equivale a la diferencia entre los ingresos totales y los gastos fijos en un mes.
Para conocer con precisión nuestra capacidad de pago, es fundamental identificar todos los ingresos y gastos invariables que enfrentamos mensualmente. En los gastos fijos del mes se engloban elementos como el alquiler o la hipoteca, comida, transporte, educación y otros similares. Además, pueden aparecer gastos que varían, como vacaciones, ocio, obsequios o partidas extras por ocasiones especiales.
¿Cómo evaluar mi situación financiera?
Indudablemente, estás al tanto de tu sueldo mensual, pero ¿realmente conoces con precisión tus gastos? ¿Estás al tanto de las sumas exactas de tus deudas y los plazos para saldarlas? Si tu respuesta es negativa, es el momento oportuno para analizar tu estado financiero.
Para llevar a cabo esta evaluación, considera las siguientes áreas:
- Ingresos: Son la base fundamental de tu economía y guiarán las opciones financieras disponibles en esta etapa particular de tu vida. Asegúrate de abarcar todos los ingresos que fluyen a tus recursos personales, incluyendo reembolsos de préstamos a terceros o trabajos independientes. Una vez totalizados, obtendrás tus ingresos mensuales totales.
- Gastos: Calcular estos puede ser complejo si no mantienes un registro ordenado de tus finanzas. En esta categoría, incorpora todos los desembolsos regulares, como el alquiler, servicios básicos, combustible y alimentación. No pases por alto los pequeños gastos, que, aunque parezcan insignificantes, en conjunto pueden representar una fuente significativa de gastos.
- Deudas: En esta área, considera todas las deudas acumuladas recientemente que debes seguir abonando. Desde los pagos mensuales de tu tarjeta de crédito hasta las sumas pendientes con amigos, pasando por préstamos personales o hipotecas. Reúne esta información y totalízala para conocer tu deuda actual.
- Saldo disponible: Esta categoría se refiere al dinero restante al final del mes. Luego de recibir tus ingresos mensuales y descontar gastos y deudas, el remanente es tu verdadera disponibilidad financiera. Si ese balance es nulo, estás en el límite de tu capacidad económica; si es negativo, es momento de ajustar, ya que tus gastos exceden tus posibilidades.
- Patrimonio personal: Comprende los bienes de alto valor que posees y que podrías liquidar en caso de necesidad o utilizar como garantía para obtener financiamiento. Esto incluye propiedades y vehículos, por ejemplo, y puede ser útil en situaciones de emergencia o solicitud de préstamos bancarios.
¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?
Una vez conocidos los valores, se resta del ingreso el total de gastos y luego se multiplica el resultado por 0,40 (según recomienda la Asociación de Bancos de México). El resultado que surge representa la suma disponible para destinar al pago de deudas.
Matemáticamente, se expresa mediante la siguiente fórmula:
Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos Mensuales) x 0,40
Conoce tu límite financiero y evita deudas desbordantes
Es de suma importancia evaluar qué porcentaje de nuestros ingresos mensuales podemos asignar al reembolso de las cuotas de un préstamo. Esto juega un papel crucial para evitar adquirir deudas que superen nuestras capacidades financieras.
Conocer al detalle nuestros ingresos y egresos mensuales es un paso fundamental para garantizar el cumplimiento de nuestras responsabilidades económicas. Además, resulta esencial elaborar estrategias que contribuyan a la reducción de gastos. Este proceso se traduce en la evaluación real de nuestra capacidad de asumir compromisos financieros. Debemos tener en mente que adquirir una deuda que exceda nuestras posibilidades de pago podría tener efectos perjudiciales no solo en el ámbito financiero, sino también en nuestras relaciones personales, nuestra paz interior e incluso en nuestra salud.
Referencias:
Asociación de Bancos de México [ABM]. (2020). Estrategia para medir mi capacidad de endeudamiento. ABM. https://www.abm.org.mx/el_credito/ficha3v2.html
León, J. (2017). ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento? BBVA. https://www.bbva.com/es/salud-financiera/mido-capacidad-endeudamiento